黄金是不可忽视的理财产品

　　投资理财在不同期限，不同币种，不同投资市场和不同风险层次的投资工具中，需要根据不同客户对产品配置的需求，更能达到合理分散风险、把握投资机会、财富保值增值的目标。

　　若以投资期限的不同来划分，可将资产配置划分为短期、中期和长期三种方式。短期产品以“超短期灵通快线”、七天滚动型、二十八天滚动型理财产品和货币基金为主；中期产品由“稳得利”理财产品及债券型基金、股票型基金组成；长期产品则以万能型、分红型保险、保本型基金居多。

　　若以风险程度的不同来划分，可将资产配置划分为保守型、稳健型、进取型三大类。保守型配置，由“灵通快线”系列理财产品、货币型基金、分红型保险等组成；稳健型配置，由“稳得利”理财产品、保本型基金、万能型保险等组成；进取型配置，由偏股型基金、混合型基金、投资连结型保险等组成。

　　若以投资币种和市场来划分，更有美元、澳元、欧元、港币等“安享回报”系列理财产品和QDII基金可供选择。

　　转变观念是首要——如今，很多投资者到银行来购买基金或者是理财产品，大都是抱着纯粹购买产品的观念，一次性或短期的投资居多，很少会出于对家庭财务情况的综合考虑而来银行为自己进行资产配置，这就要求银行要从引导投资者观念转变开始，帮助客户从自身状况、市场走势、理财需求等出发，优化配置各类家庭金融资产，作到流动性、安全性、收益性全面兼顾，引发客户对家庭不同阶段理财需求的思考，逐步转变理财观念，稳步实现理财目标。

　　风险测评少不了——风险偏好是作好资产配置的首要前提，通过银行的风险测评系统，可以对不同客户的风险偏好及风险承受能力作个大致的预测，再结合投资者自身的家庭财务状况和未来目标等因素，为投资者配置理财产品，基金和保险等所占的比重，既科学又直观，在为投资者把握了投资机会的同时又可以降低投资的风险，可以说是为投资者起到了量身定制的效果。

　　品种选择很重要——如果已经通过风险测评系统作好了各项产品的占比配置，接下来就要在具体品种的选择上花一番脑筋了。因为同样的产品类型，细分到各个具体的产品上，投资表现往往有好有坏，有时甚至大相径庭，所以作好产品的“精挑细选”也是非常重要的一环。

　　另外，作为资产配置的一部分，个人投资者也不应忽视黄金这一投资品种，无论是出于资产保值或是投资的目的，都可以将黄金作为资产配置的考虑对象。目前天通金银已成为国内市场热门投资产品，其产品特点更是绝无仅有的。

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