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适度负债就是理财

手机看资讯    来源:理财周刊   作者:佚名   2015-03-09 17:14:36
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  借款、负债的心理感觉可能并不好,但却有助于提前实现生活目标,尤其在当前贷款利率较低的时期,不失为一种不错的理财方式。

  “我不太喜欢‘背债’,但是如果要掏空所有积蓄来买房,又害怕临时有用钱的地方没法周转。”林先生是一家外资企业的市场部负责人,年薪50万元的他自然有一笔不错的积蓄。只是最近的购房计划让他有些纠结,到底是550万元全款一次性付清,还是申请一笔贷款慢慢偿还?

  “我算了一下,要是商业贷款加公积金组合贷款共385万元,贷款30年,每月的还款金额就需要22000多元。”林先生说,虽然现在的收入完全可以承受得起,但总觉得是个负担,在消费时会多一些顾虑,要说没压力是不可能的。“而且这样做,其实多付了430多万元的利息,想想多不划算啊。”

  而如果不申请贷款,自然是没有了利息开支,可也掏空了他所有的积蓄。“万一有什么突发情况要用钱就会很被动,金额大的话还可能借不到。”因此,在到底要不要贷款买房的问题上他犹豫不决。

  适度负债也是理财

  其实,和林先生一样不喜欢负债、害怕借贷的人有很多,多数并不是经济原因造成的,而是心理原因。感觉上,一旦有了债务,就有了牵绊、限制,比如申请房贷后需要每月还贷,会一定程度上影响月度收支平衡,想要随意消费就不太可能了。

  可是,看待负债问题还有另一个角度,那就是如果不负债,你可能一时无法提高生活品质,没有能力买一套价值较高的房产。或是即便有能力付款,金融资产也会大大降低,这对流动性的影响其实是很大的。

  因此我们认为,一味“厌债”并不是好的理财习惯,如果你好好算这笔账,适度负债反而是个不错的理财方式。

  房贷是很多家庭最大的负债来源,从2015年3月1日起,央行下调了贷款基准利率,其中5年以上利率为5.9%,公积金贷款5年以上利率为4%。这一成本对借款人来说其实是很低的。为什么这么说呢?只要看看当前的理财市场就知道了。5年期定期存款的最高利率可达5.4%,比较稳健的投资渠道,如银行理财产品的年化收益率多在5.5%左右,部分收益较高的产品能达到6%,而多数货币基金的收益率也能站上4%,一些保底型借款类产品的年化收益率也都高于6%。因此同样一笔资金,贷款所要付出的利息成本反而有可能低于投资收益,这种情况下一边借款买房,一边用自有资金投资反而更加划算,相当于“借鸡生蛋”。

  上例中,林先生虽然算对了贷款所要付出的成本,却忽视了投资收益这部分。尽管贷款买房有总计430多万元的利息需要支付,但现有积蓄也能产生每年5%、6%甚至更高的回报,因此贷款利息是很有可能被覆盖的。

  而更重要的是,贷款购房对家庭经济的流动性比较好,即便出现疾病、意外风险,需要有大笔的医疗开支,或是临时有其他资金周转需求都能应付得来。

  债务金额要控制

  当然,我们所说的负债也是在一个合理范围内的,比如你的月收入只有5000元,积蓄也不多,却想要依靠贷款买房购入每月需要还款8000元的房产,那就有些不自量力了。

  更常见的超额负债出现在平日消费中。信用卡已经成为大众最常用的负债工具,但往往碰到节假日、旅行季就会出现“超能购物”。尤其一些信用卡额度较高者,刷卡时没有明显的花钱感受,等拿到账单才发现没有能力还款,只好通过后续分期来缓解压力。而这样一来就提高了借款成本,要知道信用卡分期的年化费率可是远远高于一般贷款的,实际年化费率不低于10%。

责任编辑:gold

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