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年入20万 85后家庭如何实现在京购房或创业

手机看资讯    来源:新京报   作者:佚名   2015-01-30 11:28:01
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  ■ 个人资料

  我姓李,和妻子都是1985年生人,现在有一小孩子2岁,我个人月收入平均15000元(在10000元-20000元浮动),年底奖金1万-3万元,妻子最近刚辞职准备在家带小孩子。

  目前在老家有一套房,现在每月房贷2500元(还需还16年),总价50万元,贷款34万元。结婚时岳父母在老家送一套房,市值24万元,无装修。目前在北京租房住,每月房租2500元。有一辆10万无贷款代步车。

  家庭支出每月5000元左右(包括小孩子吃喝穿用);车费用1300元/月。其他支出每年大约2万元。

  存款18万元。买股票赔了8万元左右。我有一份商业保险,意外身故保10万,已交5年,每年交3500元。

  ■ 家庭现状分析

  李先生家庭有资产共计102万元,负债34万元,家庭资产负债率为33.33%,在合理范围内。李先生年收入大概在20万元左右,年支出约15.91万,家庭年结余4.09万。家庭储蓄率为20%,属于较低水平,需要开源节流提高储蓄率。

  存款18万元,现金存款数额较多,建议以6个月生活支出额为限,多出来的资产可投入投资性资产。股票市值现在处在亏8万元状态。

  李先生家庭的保费负担率偏低,家庭没有得到足够的保障。尤其是李先生收入为家庭收入的唯一来源,应适当补充相关保险以防范突发风险。李先生家庭目前没有基金、理财等方面的投资,投资方式较为单一,理财意识较薄弱,使得家庭的资产无法应对未来的通胀。做好家庭资产的保值、增值计划是重要且必要的。

  考虑在北京买一套200万左右的小两居,怎么操作比较合适?打算三年后出来创业,创业资金预计需要50万元。

  理财目标

  在京购房和三年后创业可二选一


  李先生想在北京买一套200万左右的小两居,建议可以考虑换房,即用旧房换新房。李先生可以把目前在老家拥有的两套房产全部卖掉,获得74万元,再扣除剩余34万元房贷,净剩40万元,再加上存款18万元,共计58万元,可作为在北京置换一套小两居的首付。

  但因为李先生还想在三年后创业,需要一笔资金,就李先生目前家庭收入来看,如果想同时实现购房和创业两个目标会很艰难。如果李先生想创业,可以把在京购房目标再推迟一些。这样,李先生可以把老家两套房产卖掉后的40万元现金进行资产配置投资,作为三年后50万元创业启动资金。

  由于最近房地产行业疲软,未来二三线城市房地产上涨空间有限,所以最好提前卖出两套房产,所得资金可以通过资产配置合理进行投资,根据个人风险承受能力配置一定的比例在股票、债券、保险和存款上,3年预期达到综合收益率6%-8%,按照预期7%来测算,三年可得收益10万元。

  【理财目标】 旧车置换+分期付款买20万小车

  考虑到目前李先生家庭的资产负债率不高,投资性资产偏低,如果全款购置一部家用车的话,家庭将减少过多的投资性资产,对未来的财务规划是不利的。

  建议可以选择旧车置换加信用卡现金分期业务每月等额还款,购买20万元的家用车。相比其他贷款方式,信用卡分期业务审批快速、手续相对简单、手续费比较低。此业务无须提供相应的财产担保,免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用给消费者增加的负担。

  而从手续费来看,现在市场上有许多汽车厂商和银行都推出了购车分期付款免息活动。若李先生选择办理此业务,选择分24期,总金额10万元,还款年限为2年,每月需还金额为4000元左右,无手续费。这样,李先生每月还有一些储蓄节余不会对家庭的财务造成太大压力。

  再帮忙补充下其他理财规划 家庭经济支柱需补充定期寿险

  李先生家庭的收入来源主要是李先生的收入,作为家庭经济支柱,一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。考虑到目前李先生只有意外身故保险保额为10万元,可增加购买重大疾病、意外伤害和定期寿险等商业保险,另外为李太太购买重大疾病险。建议李先生为自己购买一份定期寿险,每年支付金额很少却能获得一份高额的保障,即便将来发生意外情况也不用担心家庭未来的生活。

  投资方面:基金定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。以年率6%计算,李先生每月定投3000元,4年后可获得16万元。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金,因现在市场波动较大,建议股票型基金、债券型基金可按比例配置。股票在解套后卖出,这样一来能实现孩子的教育基金。

  虽然从上述规划中李先生可以实现大部分的理财需求,但是对家庭的现金流影响较大,不利于家庭整体财务,建议李太太在孩子上幼儿园后外出工作为家庭开源。

责任编辑:gold

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