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银行破产我们最高能拿50万 要存钱还是理财?

2014-12-02 09:34:34 来源:和讯理财 作者:佚名
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    11月30日,国务院法制办公布了《存款保险条例(征求意见稿)》,表明了意见:存款保险实行选额偿付,最高偿付限额为人民币50万。
  存款保险制度是在商业银行破产后,由基金机构向存款人赔付的承诺。这项制度可以保护存款人的基本利益,是金融安全网的重要保险制度。
  现在问题来了:
  1.如果储户在银行的存款超过50万,是否拿不回多余的钱?
  理论上讲还可以在清算的时候给予储户一定的赔偿,但是实际上,超过50万的金额确实很难拿回来。中央此举主要是保障99.63%储户的利益,取了一个很高的“平均值”。
  2.中央此举的意义在于什么?
  一方面,是为了使金融市场进一步市场化,增加中小银行的竞争力,在50万保险机制的影响下,储户会不自觉地对自己的银行储蓄进行分散。换句话讲,储户会使自己在同一银行的存款·尽量不会超过50万,这对于本身大储户就不是特别多的中小银行来说,其实是有利好作用的。
  另外,此举也有利于完善金融市场的退出机制,存款保险制度表面上看似为储户的存款加一层保障,其实也是在提醒储户们:银行不是绝对安全的。其实,存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构,而不是存款人。这项制度也是为了督促银行进行稳健的经营。一旦银行的运营发生了真正意义上的困难,则该银行或者补充资本,或者退出。存款保险制度让尾大不掉、经营不善的银行机构有“破产”的可能,一旦保险制度建立完毕,中央将会形成包括央行的“最后贷款人”、银监会审慎监管和存款保险制度三重金融安全保障机制。
  3.对于普通投资者应该注意哪些问题?
  银行存款也不再是绝对安全,50万的兑付上限已然表明,我们在单一银行的存款不应超过50万。其实银行存款本身并不具备保值增值的功效,央行此举也在于鼓励增加社会上的流动资金。因此,投资者可以考虑更多地将闲钱用于理财:
  银行存款利率现在一年期定存大约是3.6%左右,而固定收益类理财产品。
  另外如果资金过大,投资标的应当放宽,不局限于熟知的资产配置。尤其是资产量高过1000万以上的客户,哪怕存款再分散,也无法讲单个的50万分摊到所有的银行,所以最好找专业的金融机构对资金进行资产配置全球化管理,比如海外信托,投资门槛在1000万左右,年化收益率普遍在10%以上,安全性较有保证,同时具有避税、保值、持续分红等作用。
  另外海外大额保单、海外基金等都是不错的投资去向。
  最后,尽管有了该机制,但是银行的安全性依然是所有金融机构里最高的。因此,我们还是应当在银行里保留自己一定的存款,既增加了流动性,又保证基本的风险储备金的安全。

责任编辑:gold

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