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案例赏析:看美国人如何攒出百万养老钱

2014-12-01 17:16:23 来源:理财周刊 作者:佚名
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    本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)
  在美国即使年薪超过10万美元以上,有着良好的职业要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事。但如果有较好的理财规划,平衡现实需要与未来需要的关系,退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事。
  如何向积攒百万养老钱迈进
  谈到退休养老,更多的专家认为至少要积攒100万才能保证退休后生活维持在较舒适的水平。美国人这样认为,中国人也这样看。但实际上不论在美国还是中国,能在退休前攒下百万元用于养老的人数比例并不高。过去两年股市的高升对退休账户投资自然是利多,然而绝大多数民众要想达到积攒100万美元养老钱的目标依然是任重道远。兄弟投资公司的调查显示,在工作10年以上55岁参加401K退休储蓄计划的人当中,平均账户资金为255000美元。如果按照全美退休风险指数来衡量,53%的家庭面临因退休储蓄不足、退休后无法维持现有生活水平的风险。
  在美国即使年薪超过10万美元以上,有着良好的职业的人要想在退休前为养老积攒下100万美元也不是一件容易的事,他们攒出100万美元的养老钱也需要节衣缩食,牺牲一些昂贵的享乐活动或外出旅行。然而对于普通人而言,退休前积攒100万美元的养老金并不是完全不可能的事,这就需要在日常生活中平衡现实需要与未来需要的关系,对很多家庭来说,这就是一种选择。
   收入四分之一投入退休基金
  今年56岁的大卫是一家医疗保健公司高级副总裁,虽然离退休还有几年,但现在他为退休养老积攒的钱已超过300万美元。大卫的理财很有战略眼光,那就是精心安排储蓄计划和制订谨慎花费每一分钱的预算。经过多年的努力,大卫在47岁时就已经积攒了100万美元养老钱,这在同龄工薪族中也是少见的。从那时起,不到10年的光景,大卫的积蓄已经增加了两倍多。那么大卫是如何做到养老储蓄快速增值的呢?每年,大卫把收入的25%存入401(k)的退休账户、个人退休账户和其他投资账户。大卫说,我的投资不断增长,让我更乐意投资更多。这就是良性循环,投的越多,回报越高,回报越高,投资越有积极性。
  有所得必有所失,为了要有足够的储蓄,大卫对自己就显得有些苛刻了。大卫宁愿驾车长途之旅,也不乘昂贵的飞机。他驾驶旧车,支付15美元加入廉价的健身房。他从来没有到过梦想之地的欧洲,但是,他更加享受确保自己能够可以过上舒适退休生活的感觉。他说,我意识到如果我对自己更加严谨,将来,我就可以成为百万富翁的退休人士。而现在大卫已经做到了这一点,还没退休,就是不折不扣的百万富翁了,退休后完全不必为差钱而苦恼了。
    在住房上省钱为养老增资
  57岁的约翰是联邦政府预算分析师,他和妻子的年收入超过25万美元,算是美国的高收入家庭。在政府工作,退休后可以按月领取退休金,即使没攒下一分钱的养老钱大可不必为退休养老发愁。但约翰不这么想,手头有钱心里不慌,约翰为退休养老已积攒了110万美元,而且这还不包括妻子的退休积蓄,况且约翰夫妇退休后可从政府领取丰厚的养老金,何愁退休后生活水平会下降。
  约翰夫妇能攒下钱的一个主要方式是在住房上省钱,约翰夫妇收入不低,本来可以住上豪宅,但这对夫妇仍然居住在近20年前购买的三卧室房子中。住房每个月的分期付款只有1325美元,连个打工族都可以支付得起。房子上花钱少了,自然可以省出一笔钱,他们将节省下的住房分期付款存到储蓄计划和联邦员工的401(k)退休账户中。每年,夫妻俩在退休账户至少存入40000美元。约翰说,你不能只为今天活着,你要想着未来,想到你的退休人生。而在另一方面,约翰夫妇也不是不享受而一味攒钱的人,他们在生活上不是过分地节俭,也舍得花钱去享受,例如定期进行旅行假期、欣赏音乐会。约翰说,即使是为养老攒钱也没必要剥夺自己所有的一切,有些人生经验是值得投资的。
   不在购买汽车上多花钱
  54岁的乔恩是圣地牙哥州立大学的会计系讲师,目前他积攒的养老钱已有110万美元。乔恩曾经担任过各种不同的工作,收入有时高有时低,从一名律师转至投资分析师,现任教于圣地亚哥州立大学。乔恩说,储蓄是一个学习的行为,越年轻开始,效果越好。
  不背负债是乔恩的哲学,大学毕业以后他很快还清了大学教育贷款。而当他无债一身轻无需要担心债务的时候,乔恩就可以在401(k)退休账户上投入更多的资金。乔恩还有个特点,就是不在汽车上多花钱,众所周知,汽车是消耗品,完全是在烧钱。20多岁的时候,乔恩驾驶一辆以几百美元现金交易的二手车,虽然看起来挺寒傪,但四个轮子能滚也是汽车。当乔恩31岁时他才购买了人生第一辆新车,而且是价位不高的本田雅阁。1998年,他购买第二款新车水星牌桥车,一直驾驶至今。这辆车开了16年,已经开了188000英里,但乔恩还是没有再换新车的打算。乔恩说,你必须要好好保养汽车,保留现有的旧款汽车,而不是一心要赶时髦开新车。乔恩不喜欢贷款,购房购车都是以现金支付。乔恩购买的每一辆汽车,均以现金支付。2001年,他在购买住房时也是以225000美元现金购买了房子,而在美国人当中用现金一次购屋的情形并不多见,哪怕购买的是低价房。
  40岁开始也能攒出100万美元
  61岁的沃尔夫是个小企业家,也就是创办个小公司混口饭吃,就是不当公务员吃皇粮,也不在别人的企业为打工族充个数。在20多岁和30多岁的时候,沃尔夫可谓走遍天下,经常四出旅行,从事不同行业的工作。在欧洲他开设动画艺术画廊,在斐济他帮助管理私人岛屿。但是,四海为家的生活是十分昂贵的,他几乎没有储蓄。在他40岁的时候,他才意识到需要开始思考自己的未来。
  自此之后,他一直过著简单的生活。沃尔夫成了一位多元化的企业家,其中一个公司主要销售以名人为主题的橡胶鸭子。业余时间,他专注于低成本的活动,例如看书,看网上的电影,与朋友相聚。沃尔夫说,我甚至不记得上一次去餐厅,或看电影,或休假旅行的日子。他说,他喜爱自己的家,享受现在的生活,所以他从来不觉得生活被剥夺。此外,他还把大笔的积蓄存入小企业主退休账户。沃尔夫说,他不打算很快退休,每年继续储蓄至少10000美元,这是他的目标。而到目前为止,沃尔夫为退休养老攒了多少钱呢?110万美元。
  攒钱和投资永远都不晚
  今年44的劳里是华府的一名电信行业在国会的游说专家,收入在当地说高不高、说低也不算低。但在工作20年里,劳里精于投资而且生活上不贪图奢华,结果现在401K退休储蓄计划、个人退休账户中积攒的的养老钱已达到110万美元,应当算个小富婆了。为何能在20年中攒下100万美元的养老钱呢?劳里说节俭生活是她能成功达成积攒百万美元养老金的一个主要原因。
  劳里虽然是位女性,但对投资却很有兴趣,24岁时,劳里开始投资,而资本仅是奶奶留给她的1600美元。劳里在投资后每天阅读华尔街日报(博客,微博),自己学习投资策略和方法。要投资就得有资本,401K退休储蓄计划是劳里积累资本的小金库,她会最大限度地将收入的钱投到退休储蓄账户中。而在投资上劳里将资金的六成投到新兴市场,四成投到股票上,以争取获得更高的回报。虽然这样风险要高,但投资也能得到高回报。劳里没有将投资回报用于日常生活,而是全部再投入到退休储蓄账户,加速投资资本的增长。
  即使家庭财富增多了,收入提高了,劳里在30岁时仍过着大学生一般的简单生活。当与男友约会时,男友都惊讶一个年薪10万美元的小富婆用的电视桌竟然是10元钱买来的旧货。到35岁时,劳里和丈夫才首次买房。劳里说,攒钱和投资永远都不晚,很多人在投资上担心风险,但在投资上如果想得到较高回报就需要冒风险。
   把握投资机会以钱生钱
  61岁的佛拉蒙是位律师,但是个穷律师,他作为法庭指派的律师,是为那些没钱的人做辩护。虽然作为律师没能赚上大钱,但佛拉蒙自是生财有道,退休养老钱攒了230万美元。佛拉蒙是从18岁时起开始为退休养老攒钱的,而且是从一件小事上得到启发。在5岁的时候,佛拉蒙在银行开了个账户,把父母给的5元零花钱存到银行里。到了18岁,5元钱变成了1000元。这事对佛拉蒙有很大启发,原来钱可以生钱。
  工作以后,佛拉蒙把节省下来的钱用于投资股票,并且把投资目标放在一般人不在意的小公司上。为了加强投资知识,图书馆成了佛拉蒙最喜欢去的地方,他几乎阅读了图书馆中所有有关投资的书,对投资也有了更多自己的思考。寻找投资机会、降低交易成本成为佛拉蒙投资的基本哲学,而且这为他积攒养老金开辟了财源。虽然有钱了,佛拉蒙还是保持与以前一样的生活方式,唯一的改变则是养老钱越攒越多。

责任编辑:gold

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