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80、90后面临的理财难题

2014-09-01 10:36:19 来源:黄金网 作者:佚名
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80、90后面临的理财难题

  如今的80后、90后往往不重视养老保险,或是认为养老的事情还早;或是觉得每月缴纳的这点养老金,到真的需要用的时候不知道能不能派上用场,与其这样,不如及时消费。
  或许正是针对这种想法,近日,国务院发布了相关文件,明确提出将在合适的时候推出减税政策,以此来促进个人购买商业型养老保险的积极性。
  这项政策的官方说法是:推进税收递延型养老保险试点。所谓“税收递延型养老保险”,是指投保人购买养老保险的这部分资金可以在税前列支,无需缴纳个人所得税,等到将来几十年后,领取保险金时再缴纳个人所得税。
  由于税收的起征点会随着时间不断地调高,因此,延迟缴税相当于可以起到减税的作用。
  为什么会出台减税政策
  毫无疑问,如果实行“税延型”养老金优惠政策将会对国家的税收有所影响。那为什么有关部门还会推出这样一个政策呢?原因在于我国养老金的缺口之大,结构失衡之严重,已经无力长期维持现有的养老体系。
  统计数据表示,截至2013年年底,我国60岁以上老年人口已突破2亿;2050年前后将达到4.8亿左右,超过总人口的三分之一,占届时世界老龄人口的四分之一,成为人口老龄化程度最高的国家之一。
  但与之相对应的是,我国养老金的不仅总量严重不足,同时结构严重失衡。
  先来看总量,人社部发布的统计数据显示,我国养老金的总体积累不过5万亿元。而美国,只有3亿多人口,却拥有20多万亿美元的养老金储备,也就是100多万亿人民币的储备量,相当于我们国家的20多倍。
  再来看结构。众所周知,发达国家的养老金体系通常由三部分构成:一是政府储备的养老金;二是企业缴纳的养老金;三是个人储备的养老金。
  以美国为例,在他们20多万亿美元的养老金储备当中,政府养老金占12.5%,企业年金占64.0%,个人退休账户占比23.5%,也就是说,美国私人养老金储备占比近88%。
  而目前我国政府养老金占比近九成,企业年金约占一成,个人退休账户几乎没有。
  进一步分析,美国、澳大利亚等国均有税延型养老金,而在中国现行的‘三支柱’养老体系中,基本养老金实现了免税,但作为第二支柱的企业年金的税收优惠幅度却非常有限,而作为第三支柱的个人商业养老保险,虽然投保人在领取养老金时无需缴纳个人所得税,但在购买商业养老保险的环节,却没有任何相应的税收优惠政策。”
  推出“税延养老保险”最大的好处就在于调动个人购买商业型养老金的积极性,从而促进全社会养老保险资金的总体积累。
  减税优惠力度有限
  虽然有部分专家对于税延型养老保险的发展前景非常乐观,不过,也有不少专家认为,税延的刺激力度还不足以促进普通工薪族购买商业养老保险的愿望。
  原因在于,目前企业为员工缴纳个人所得税的积极性并不高,大都是能少缴则少缴,能不缴则不缴。或者是将大部分的收入划分在基本工资之外,以劳务费的形式发放,这样缴纳养老保险的工资基数本来就很低,纳税额也有限。
  比如,一个月收入6000元的员工,购买1000元的商业养老保险,节税额度也就是几十元。如果收入低于这个水平,节税的金额就更少。
  面对当前的生活压力,工薪族很难为了几十元的节税额而放弃千元的当期收入的支配权,因此,吸引力并不大。要想促进全社会养老保险资金的积累,还需要下狠招才行。

责任编辑:gold

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