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教你3分钟看透网络理财产品

2014-08-21 10:10:27 来源:黄金网 作者:佚名
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    眼下在互联网上销售的理财产品很多,但其中很多并非我们传统意义上说的银行理财产品,而是由保险产品、基金、票据等包装而成的“理财产品”。在宣传造势时,往往会给出比较有吸引力的预期收益,但能否真正实现,却值得投资者在心里打个问号。
  选择时要把握两个关键点

  业内专家支招,投资者在面对这些产品时,要把握两个关键要点:一是看清产品本质,了解预期收益的“含金量”到底如何,是否连本金都无法保障。二是把握产品的流动性与“早退”成本。
  投资者在看到一个产品的时候首先要分析它的实质,而不是被它的预期收益率所迷惑。比如淘宝上销售的弘康人寿在线理财产品,预期收益6%,最低持有365天,1000元起购,实质为投连险产品;
  珠江人寿宝赢一号高收益理财预期收益6.4%,最低持有1年,1000元门槛,实质是万能型保险;
  还有百度金融曾销售的百赚180天产品,预期收益6.5%,期限180天,1000元起购,其实是万能年金保险,等等。
  这些产品广告当中给出的收益率其实都是预期收益率,并不是一定都能实现的,而且这些产品如果需要提前支取的话都会遭遇一定的损失,其流动性远远比不上货币基金。
  下面,我们就用这两个招数来分析一下互联网上近来较为火热的“定活宝”这个产品。
  “定活宝”其实是投连险
  乍一听名字,你可能会觉得“定活宝”又是一款类“余额宝”产品,实质是一款货币基金,那事实到底如何呢?
  从“定活宝”的简介中可以看到这样的描述:产品的类型为非保本浮动型、风险等级中等(三级)、预期年化收益率6%、持有天数366天、退保扣费为首年账户价值的10%、犹豫期15天。看到这里我们才发现,原来这是一款保险产品。
  再细看《产品条款》才明白,“定活宝”是一只不折不扣的投连险产品:光大永明智富年金保险(投资连结型)。
  说到投资连结保险,想必有经验的投资者都有所了解,其特点是不保底、不保收益。那么,为何产品会给出6%预期收益的介绍呢?我们只能揣测,这或许是一种营销方式,但对投保人来说,必须了解所谓的预期年化收益率6%并不能当做保证收益。自然,在《保险条款》中,是找不到任何相关说明的。
  接下来的问题是,给出6%的预期收益有多靠谱呢?从今年上半年投资连结型保险公布的数据看,情况并不算太乐观。
  华宝证券研究所提供的数据显示,2014年上半年,指数型账户、激进型账户、混合基金型账户平均收益为负,其他类别投连险分类账户平均正收益;各类账户平均收益为:增强债券型(4.17%)、全债型(3.78%)、货币型(2 .52%)、混合保守型(1 .63%)、混合激进型(-1.31%)、激进型(-1.86%)、指数型(-5.46%)。
  由于光大永明智富年金保险(投资连结型)实际投资账户为该公司的“精选投资账户”和“光明财富惠选投资账户”,因此,要想达到6%的预期收益,这两个账户必须有不俗的表现才行。
  退保将会有损失
  看清了产品的实质之后,我们再来看看它的流动性如何。
  在“定活宝”产品条款中可以了解到,如果在犹豫期内要求解除合同,保险公司会在扣收最高不超过10元的成本后退还已收的全部保险费,而一旦超过犹豫期,就需要扣除一定数额解除合同的手续费,并退还保单账户价值。
  “定活宝”首年的退保手续费为账户价值的10%,之后无手续费。不过产品合同对这一规定留有“余地”,申明有调整解除合同手续费的权利,调整后的接触合同手续费最高不超过首年10%、次年9%、第三年8%,每年依次递减1%直至第十年1%的标准,这无疑对投保人的流动性是一种束缚。
  值得注意的是,在犹豫期内退保,投保人最多损失10元工本费,而超过犹豫期退保,由于账户价值有波动,投保人除了承受手续费损失外,还可能面对账户的亏损。
  有没有办法在不退保的前提下获得流动性呢?“定活宝”的确提供了这一条出路。当投保人急需资金,又不想退保损失时,可以选择保单质押来换得流动性。不过,这一“定与活”的转变并非零成本。
  根据产品说明,持有“定活宝”产品进行自助质押贷款,需要按照固定贷款利率支付利息,按日计息。这可以理解为,你拿回自己账户中的资金,却要付钱给保险公司。所以,我们并不推荐投保人轻易这样操作。
  通过上面的分析,你应该已经比较清楚地了解到“定活宝”是怎么样的一个产品了。如果你错把保险当成存款,那么利用10~15天的犹豫期,还是可以低成本拿回保费的,请不要错过这一时机。

责任编辑:gold

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