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生二宝换三居可“以租养租”

2014-07-30 11:05:45 来源:黄金网 作者:佚名
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    个案资料
  开先生,今年30岁,已婚,在一家科研单位工作,税后月工资13000元。妻子耳女士,30岁,外企工作,税后收入15000元。孩子2岁。
  目前家庭存款10万元,两人每年大病意外险存2万元。有车一辆。有住房75平方米、53平米两套,市值大概是250万和150万元。月供分别是每月4000元和6000元,分别还有20年和10年。每月开销4000元。
  财务状况分析
  开先生一家均在企业任职,收入事业方面都比较稳定。二人合计月收入2.8万元,前期每月开销1.4万元,每年需要交保费2万元,每月结余约1.4万元,年结余约14.8万。家庭资产包括两套有贷房和存款10万元。未来的主要支出在于孩子的教育成长和房贷。
  Q1
  理财目标:
  打算两年后再要一个宝宝,准备生宝宝的费用。
  定投两年攒二宝出生基金
  开先生一家打算两年之后再要一个宝宝,需要准备生宝宝的费用。由于现在生活水平和医疗技术的不断提高,生孩子相对来说已经没有太大风险,但是相关需要准备的医疗费用,产后孩子所需的各项检查费用和营养费用也是一个不小的数字。
  为了能更好地迎接二宝,开先生应该从现在开始准备所需费用,做到专款专用。建议开先生每月拿出4000元进行基金定投,定投的项目主要是风险较低的货币基金和债券基金,按照一般货币基金的年化收益4.5%复利计算,两年后可以为孩子准备出大约10万的出生基金,为迎接家庭的新成员做好了充分准备。
  Q2
  理财目标:
  考虑有二宝老人会来一起住,想换套三居室。是卖两套房不贷款买,还是卖一套贷款买?或者有什么更好的实现方法?请指导。
  换套三居室 可先改买为租
  由于家庭增加了一位新成员,之后的每月开销也会增加,孩子需要老人来照顾,所以开先生一家打算换一套3居室居住。为了不影响一家人的正常生活,应该保留一套房子作为过渡使用,现在第二套购房首付比例不低于60%,按照3万/平米计算,120平方米的三居室大约需要360万元,首付需要216万元左右。
  因为未来还要考虑两个孩子的生活支出和教育支出,不应该给未来增加太多负担。如果卖掉75平方米的住房来支付购房首付款,扣除未交的20年月供和各项费用共计约100万元,实际卖房所得150万元左右,与所需首付有一定差距,会给家庭带来较大的经济负担。
  所以建议,开先生一家在孩子出生后租一套三居室居住,月租金大概8000-10000元,可以把现有两套住房出租,租金收入用于支付三居室的租金。既解决了老人搬过来一起住的问题,也没有增加额外的经济支出。等资产继续增长,差额缩小后,可再考虑置换一套三居室不迟。
  Q3
  理财目标:请帮忙规划下家庭整体理财。
  每年两万大病险需要增加
  应急:
  开先生目前手上的10万元存款,应作为家中的应急资产,以备不时之需。
  保障:
  每年14.8万元的结余中,8万元用于家庭保障计划。家庭成员出现大病或者意外急需大量资金,这是每个家庭都有可能面临的风险事件,而张先生夫妇作为家庭的经济支柱,肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务,一旦发生风险,整个家庭都会面临巨大的危机,所以家庭保障的核心便是他们二人。之前每年两万的大病险还是需要增加。
  建议夫妻二人各投保30万元的重大疾病类保险,缴费期限暂定20年,年交保费合计约3万元左右,通过每年结余资金也可完全覆盖,一旦发生风险,最高可获得30万的保险理赔,有效地配置了结余资金,实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险,这笔资金还会返还给二人作为养老金使用,合计约80万左右,随着二人的工作时间加长,相应的收入增加,还可以考虑适当增加保额。
  教育:
  此外,由于要为两个孩子准备教育金,所以建议每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备,为孩子未来的高中大学的教育经费提前做好准备。
  定投:
  另外,基金定投更看重长期投资,所以建议开先生能够一直坚持投资下去。在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下,可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上,选择投资风格稳健的优质基金。

责任编辑:gold

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