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致终将逝去的“余额宝”

2014-07-24 10:28:02 来源:黄金网 作者:佚名
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    醉卧沙场君莫笑,古来征战几人回。
  在这场互联网金融和银行的大战中,胜负的天平越来越向银行倾斜了。
  悲乎?意料之中!
  “余额宝”:挑战行政管制的产物

  去年,马云那句“如果银行不改变,我们就去改变银行”的话一时间激起了无数互联网金融企业的万丈豪情。但在马云等互联网金融大佬们的步步紧逼之下......银行竟然真的改变了——这恐怕是马云事先没有想到的。
  
致终将逝去的“余额宝”

  在余额宝上市之后,银行开始大幅抬升理财产品收益,以和余额宝争夺客户群。同时通过与基金公司合作开发类似产品,来蚕食“余额宝”的市场份额。
  而且银行还利用自身的资金优势和通道优势,开始“铁壁合围”——一方面各银行联合起来限制余额宝的转入转出金额,拉低“余额宝”的客户体验,一方面又利用自身的资金优势推出比“余额宝”高得多的T+0赎回额度。以比“余额宝”更好的客户体验来把广大理财客户重新拉回银行身边。
  
致终将逝去的“余额宝”

  而上述所有改变的终极产品,无疑是中信银行和嘉实基金联合推出的“薪金宝”产品:只要一张银行卡,用户无需申购赎回的手续,就能享受和货币基金一样高的收益,而且可以随时提现——这几乎就是利率市场化的预演,是当前监管环境下银行能做到最好的程度了。
  可以预见,如果未来有关利率的行政管制进一步放开,银行可以肆意“高息揽出”,余额宝就将彻底退出历史舞台。“余额宝”这一挑战利率行政管制的产物,最终却倒在了自己的“成功”之下。
  收益率下滑何处是尽头?
  理财君这里有一份最新的“宝”类产品收益率比较。其中余额宝收益已经落到4.17%,离“破4”仅一步之遥。而收益率最高的“佣金宝”,离“破5”也已经并不遥远。
  可以看到,目前多数“宝”类产品的收益率都集中在在4.5%附近,与年初相比,几乎下滑了1/3。
  未来还会下滑吗?答案几乎是肯定的。这只是个很简单的成本问题。
  假设“余额宝”给客户的收益是4%,自己的管理费是0.33%,那么他向银行的要价至少需要4.33%。
  而目前各银行推出的宝类产品,其通道几乎清一色是各银行旗下的子基金公司。如工行对应的工银瑞信、建行对应的建信基金等等。有了这些子公司做通道,银行几乎可以直接实现了利率市场化:
  基金公司以货币基金的名义吸纳资金,然后以同业存款的名义交给母公司(银行),银行再给予比同类货币基金产品略高的收益,一条资金输送链就完成了,这当中完全无须管理,0.33%的手续费也就可以免了。所以银行完全可以用4.1-4.2%的成本推出银行自己的“宝”类产品,不但收益高于“余额宝”,资金成本还更低。至于流动性管理、垫付等等问题,反正有银行这个金主在,基金公司完全不用担心。
  所以可以预见,银行会通过压低同业存款,抬高自身理财产品收益的手段来打压“余额宝”,然后再把自身产品的收益降到比“余额宝”略高的水平上。如此往复操作,就能把互联网“宝”类产品压低到仅比定期存款略高的程度。未来宝类产品收益率全面“破4”肯定是大概率事件。
  银行仍是理财主要方向
  “余额宝”不行了,我们又该投什么呢?正如上面所说的,互联网“宝宝”败给了银行“宝宝”,既然如此,我们当然应该投银行的“宝”类产品啦~
  收益更高,风险更低,流动性更好。特别是随着利率市场化的推进,“余额宝”这类产品铁定是要消亡的。与其等到半死不活的时候被逼出来,各位不如赶紧“识时务者为俊杰”,重新投向银行的怀抱吧

责任编辑:gold

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