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银行理财:与其他业务分离,解决“刚性兑付”

来源:黄金网   作者:佚名   2014-07-13 10:05:01
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  “业内对这个文件看得很重,评价很高,认为它具有革命性意义,奠定了理财业务向独立专业资产管理机构转型的基础。”交通银行资产管理部总裁马续田在接受记者采访时表示。

  
银行理财业务革命:与其他业务分离,解决“刚性兑付”


  7月11日,银监会正式公布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》(以下简称《通知》),要求银行业金融机构应于今年9月底前完成理财业务事业部制改革。

  多位业内专家表示,《通知》要求建立彻底的风险隔离机制、回归“代客理财”的本源、设立专门的理财业务经营部门,均表明监管层意在引导理财业务实行更加专业、独立、市场化的机制。

  彻底的风险隔离机制

  近年来,在理财业务快速发展的同时,出现了诸如误导销售、信息披露不充分、理财资金与银行自营资金没有完全分离等问题。因此,做好理财业务的风险隔离,是理财业务继续向前发展的前提。业内专家认为,这也是银监会出台《通知》的重要原因。

  《通知》明确提出,银行应将理财业务风险纳入全行风险管理体系管理,并对理财业务事业部风险管理的健全性和有效性承担最终责任。

  “目前还在探索理财业务自提风险拨备机制。”马续田告诉记者,监管层鼓励银行积极探索建立理财业务的风险缓释机制,增强风险抵御能力,防范系统性和区域性金融风险。

  彻底的风险隔离机制包括理财产品的资金来源和资金运用相对应,独立于银行信贷业务,本行信贷资金不得为本行理财产品提供融资和担保;本行理财产品之间不得相互交易,不得相互调节收益等。

  且银行理财产品与银行代销的第三方机构理财产品相分离,银行销售上述两类产品时应有相互独立的准入、考核、推介和销售制度;代销第三方机构产品时必须采用产品发行机构制作的宣传推介材料和销售合同,不得出现代销机构的标识。

  回归“代客理财”本原

  光大银行资产管理部总经理张旭阳告诉记者,《通知》中的多项规定,意在引导理财业务回归“代客理财”的本原。

  如《通知》明确,自营业务与代客业务相分离,自营业务与代客业务须分别开立独立账户;分别建立相应的风险管理流程和内控制度;代客理财资金不得用于本行自营业务,不得通过理财产品期限设置、会计记账调整等方式调节监管指标。

  张旭阳还介绍说,本次《通知》在行为规范方面做出了更加细致的规定。此前,对银行理财业务的规范主要集中在销售规范方面,本次《通知》在投资和运营方面做了更详尽的规定,意在建立覆盖销售、投资、运营的全方位、全流程管理体系。

  如在投资行为方面,要求要审慎尽责地管理投资组合;建立投资资产的全程跟踪评估机制,及时处置重大市场变化;充分评估资产组合可能发生的流动性风险,建立流动性风险管理的应急预案等。

  在运营行为方面,要求要及时、准确地在全国银行业理财信息登记系统上进行信息报送,并对所报送理财信息的准确性承担相应责任;做到理财产品全流程的信息充分披露,强化事前、事中和事后的持续性披露;建立专门的理财业务会计制度;建立独立的理财业务管理信息系统;对每只理财产品开立托管账户;合理设置理财产品的募集期和清算期;建立独立的托管机制。

  解决“刚性兑付”

  难以打破“刚性兑付”是当前制约理财业务发展的最重要问题。马续田认为,《通知》对业内来说是重大“利好”,意在形成一个“卖者有责,买者自负”的良好市场环境,解决“刚性兑付”。

  如《通知》明确,银行不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍;不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品;不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间;不得代客户签署文件;不得挪用客户资金;不得将其他银行或金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。

  且银行应在销售文件的醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;应制定专页的风险提示书和专页的客户权益须知;销售文本中出现收益率或收益区间字样的,应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式,并提示客户“预测收益不等于实际收益,投资须谨慎”;对弱势客户进行风险承受能力评估时,应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素;应按照理财产品的五级风险评级和客户风险承受能力五级评估相匹配的原则,将合适的产品卖给合适的客户。

责任编辑:夏柠

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